Points Clés pour les Non-Résidents (Février 2026)
Les Français Peuvent-ils Obtenir une Hypothèque en Espagne ?
Oui. Les banques espagnoles prêtent volontiers aux citoyens français, y compris les non-résidents. Que vous soyez de France, de l\'UE ou ailleurs, vous pouvez financer votre achat immobilier en Espagne.
Cependant, les conditions diffèrent de ce que vous pourriez être habitué en France :
- Ratios LTV plus bas – Préparez un apport de 30-40%
- Plus de documentation – Les banques demandent des preuves solides de revenus stables
- Vérifications d\'accessibilité plus strictes – Le paiement mensuel ne dépasse généralement pas 30-35% du revenu
- Taux légèrement plus élevés – Bien que toujours compétitifs
Ratios Prêt-Valeur (LTV)
| Type d\'Acheteur | LTV Maximum | Apport Min. |
|---|---|---|
| Résident Espagnol | 80% | 20% |
| Français Non-Résident | 70% | 30% |
| Autre Non-Résident UE | 60-70% | 30-40% |
| Non-UE (USA, Canada, etc.) | 60-70% | 30-40% |
Note : Le LTV est basé sur la valeur la plus basse du prix d\'achat ou de l\'évaluation bancaire. Si la banque évalue votre propriété à un prix inférieur, votre LTV effectif diminue.
Taux d\'Intérêt en 2026
Les taux hypothécaires espagnols restent compétitifs malgré les augmentations des taux de la BCE. Vous choisirez généralement entre :
Taux Fixe (Tipo Fijo)
- Le taux reste identique pour toute la durée
- Gamme actuelle : 3,5% - 4,5%
- Populaire pour la prévisibilité budgétaire
Taux Variable (Tipo Variable)
- Basé sur Euribor + marge bancaire
- Gamme actuelle : Euribor + 1% à 2%
- Plus bas initialement mais peut augmenter
Taux Mixte (Tipo Mixto)
- Fixe pour les 3-10 premières années, puis variable
- Bon compromis
Euribor Actuel :
L\'Euribor 12 mois fluctue. Vérifiez les taux actuels lors de votre demande. Actuellement, il tourne autour de 2,5-3%.
Documents Requis
Salariés :
- ✓Passeport valide (copie de toutes les pages)
- ✓Numéro NIE
- ✓Dernières déclarations fiscales (2-3 ans) - avis d\'imposition
- ✓3 dernières fiches de paie
- ✓Contrat de travail ou lettre de l\'employeur
- ✓6 derniers relevés bancaires
- ✓Preuve des fonds de l\'apport personnel
- ✓Détails de toute dette existante (hypothèques, crédits, etc.)
Travailleurs Indépendants :
- ✓Tous les documents ci-dessus, plus :
- ✓Comptes professionnels 2-3 ans
- ✓Déclarations fiscales professionnelles
- ✓Lettre de recommandation de votre expert-comptable
Principales Banques pour les Hypothèques
Banco Sabadell
Populaire auprès des acheteurs français. Conseillers francophones disponibles. Présence importante en Costa Blanca.
CaixaBank
La plus grande banque d\'Espagne. Réseau national étendu. Propose des hypothèques non-résidents via départements spécialisés.
BNP Paribas España
Filiale de BNP Paribas. Bonne option pour les clients français existants. Service multilingue.
BBVA
Grande banque espagnole. Taux compétitifs. Service en anglais disponible dans les zones touristiques.
Processus de Demande d\'Hypothèque
Consultation Initiale et Préqualification
Soumettez des informations financières de base. La banque fournit une offre indicative montrant combien vous pourriez emprunter. Non-contraignant mais utile pour le budget.
Délai : 1-2 semaines
Demande Complète
Une fois le bien trouvé et la réservation signée, soumettez la documentation complète. La banque examine votre dossier en détail.
Délai : 2-4 semaines
Évaluation du Bien
La banque organise une évaluation indépendante (tasación). Vous payez ce coût (300€-500€). Le LTV est basé sur cette évaluation.
Délai : 1-2 semaines
Offre Formelle (Oferta Vinculante)
La banque émet une offre contraignante détaillant le montant du prêt, le taux, la durée, le paiement mensuel et toutes les conditions. Valide minimum 10 jours par loi.
Délai : 1 semaine
Achèvement Chez le Notaire
Signez l\'acte hypothécaire le même jour que la signature de la propriété. Un représentant de la banque assiste. Les fonds sont transférés le jour même.
Délai : Coordonné avec l\'achèvement immobilier
Délai Total :
Prévoyez 6-10 semaines de la demande complète à l\'achèvement. Commencez tôt – ne pas attendre la dernière minute avant votre date d\'achat.
Frais de Mise en Place de l\'Hypothèque
| Évaluation (Tasación) | 300€ - 500€ |
| Frais de mise en place (certaines banques) | 0 - 1% |
| Notaire (acte hypothécaire) | 500€ - 800€ |
| AJD Impôt sur l\'hypothèque | Payé par la banque* |
| Assurance décès-invalidité (souvent requise) | Variable |
*Depuis 2019, les banques payent l\'impôt AJD sur les hypothèques, pas les emprunteurs.
Conseils pour la Réussite
Obtenez une préqualification tôt
Connaissez votre budget avant de chercher. La préqualification renforce votre position de négociation.
Documents prêts et traduits
Faites traduire en espagnol. Les documents incomplets sont la principale cause de délais.
Comparez les offres
Contactez plusieurs banques. Les taux et conditions varient. Quelques dixièmes de pourcentage signifient des milliers d\'euros sur la durée.
Budgétez de façon prudente
Ne vous étendez pas au maximum. Tenez compte des coûts récurrents, des fluctuations de change et des augmentations de taux potentielles.
Besoin d\'Aide pour le Financement ?
Nous partenons avec des courtiers spécialisés en financement pour les non-résidents. Ils comparent les offres de plusieurs banques espagnoles pour trouver les meilleurs taux et conditions.