Rente Spanje 2026: 3,5-4,5% (Nederlandse banken). Spaanse banken: 3,8-4,8%. Financieringspercentage: 70-80%. Minimale inkomenseis: €1.800/maand. Goedkeuring: 4-8 weken.
Voor Nederlanders die een huis in Spanje kopen, is financiering cruciaal. Dit artikel vergelijkt Nederlandse en Spaanse hypotheken, legt rentetarieven uit en helpt je het juiste krediet kiezen.
Nederlandse Banken: ABN AMRO, ING, Rabobank
ABN AMRO buitenlandse hypotheken: Ja, specialistische afdeling. Rente: 3,5-4,5% vast (2-10 jaar). Max 75-80% financiering. Minimaal inkomen €1.500/maand. Gunstig voor vaste rente (lange zekerheid). ING buitenlandse hypotheken: Ook beschikbaar. Rente: 3,6-4,6% vast. Max 75% financiering. Minimaal inkomen €1.800/maand. Goed voor snelle goedkeuring (digitaal). Rabobank: Minder actief in buitenlandse vastgoed, maar biedt aan. Rente: 3,7-4,7%. Max 70% financiering. Nederlandse banken eisen: Nederlands inkomensverklaring (IB-aangiftes, werkgeversverklaring), bank-afschriften (3 maanden), paspoort, huwelijkscertificaat (if married), taxatierapport Spaanse woning. Voordeel Nederlandse bank: je kent ze, servicedesk Nederlands-sprekend, gemakkelijk overleggen. Nadeel: soms lagere financieringspercentage (70% vs 80%).
Spaanse Banken: BBVA, Santander, Caixa
BBVA: Grote Spaanse bank, veel buitenlandse klanten. Rente: 3,8-4,8% vast. Max 80% financiering. Minimaal inkomen €1.500/maand (flexibel). Santander: Ook uitstekend, veel reclame naar expats. Rente: 3,7-4,7% vast. Max 80% financiering. Goede online banking. Caixa: Regionale bank, vaak beter tarief voor lokale kopers. Rente: 3,6-4,6%. Max 75-80% financiering. Spaanse banken eisen: NIE (Spaans belastingnummer - advocaat regelt), inkomensverklaring (eventueel Nederlandse, vertaald), bankafschriften, paspoort. Voordeel Spaanse bank: Hoger financieringspercentage (80% vs 75%), soms lagere rente (0,1-0,3% voordeel), lokale expertise. Nadeel: Taal-barrière (gesprekken Spaans/Engels), langzamer proces (bureaucratie), minder familiair.
Rentestukken & Vaste vs Variabele
Vaste rente (renters fijas): 2-10 jaar vaste rente, daarna renegotiatie. Dit is het populairste. Voor 30-jaars hypotheek: jaar 1-10 vaste 4%, jaar 11-30 variabel. Voordeel: zekerheid eerste jaren. Nadeel: rente kan hoger zijn na vast contract. Variabele rente (interés variable): Gekoppeld aan Euribor (Europese basis-rente) + bankmarge. Bijvoorbeeld: Euribor 6-maand (nu ~4%) + 0,5% marge = 4,5%. Voordeel: lager startpunt, kan dalen. Nadeel: risico stijging, onzekerheid. Momenteel (2026): Euribor 6-maand rond 4%, dus variabel ~4,5%. Nederlands voorbeeld: ING aanbiedt 4,2% vaste 5-jaars. Spaanse Santander aanbiedt 4,5% vaste 10-jaars. Kies lang vast (7-10 jaar) voor zekerheid. Laat je banken meerdere offertes geven voordat je kiest.
Hypotheekvoorwaarden & Eisen
Financieringspercentage: 70-80% van waarde/prijs (afhankelijk bank & type woning). Dus je hebt minstens 20-30% eigen vermogen nodig. Als huis €250k waard, moet je €50-75k hebben. Inkomenseisen: Algemeen regel: hypotheeklasten < 35-40% van brutoinkomsten. Voor €200k hypotheek (20 jaar, 4%): maandlasten ~€1.200. Dus minimaal €3.000 bruto inkomsten/maand. Looptijden: 15-30 jaar. Langer = lagere maandlast, meer rente totaal. Korter = hogere maandlast, minder rente totaal. Voor pensioneringzoekers: 20-jaars populair. Kosten: Hypotheek-afsluitingshonorarium (€300-600), taxatie (€300-500), inschrijving (€200-400). Aflos-vrijheid: Veel hypotheken hebben prepaymentsboete. Nederlandse bank: vaak tot 10% per jaar zonder boete. Spaanse bank: soms geen voortijdige aflossing. Check dit.
Aanvraagproces & Goedkeuringsduur
Stap 1 (Week 1): Contact bank, inleveringslijst (documenten nodig). Stap 2 (Week 1-2): Lever documenten in (kopieën paspoort, IB-aangiftes, bankafschriften, werkgeversbrief). Stap 3 (Week 2-4): Bank voert kredietcheck + inkomstenverificatie uit. Stap 4 (Week 3-5): Taxatie-expert bezoekt property in Spanje (remote mogelijk). Stap 5 (Week 5-6): Bank doet formele goedkeuring ('resolución positiva'). Stap 6 (Week 6-8): Ondertekening leningsovereenkomst (meestal digitaal). Totale duur: 4-8 weken. Nederlandse banken sneller (5-6 weken), Spaanse banken trager (6-8 weken). Tips: Start hypotheekproces VOOR eigenlijke aankoop. Dit voorkoomt vertragingen. Veel projecten verlangen goedkeuringsbrief voor contractondertekening.
Nederlandse vs Spaanse Hypotheken: Voor- en Nadelen
NEDERLANDSE HYPOTHEKEN (ABN AMRO, ING, Rabobank): Voordelen - Vertrouwde bank, Nederlands customer service, snellere goedkeuring, betere voorwaarden voor Nederland-gebaseerde klanten. Nadelen - Lagere financieringspercentage (75% vs 80%), soms hogere rente (0,2-0,3% meer), minder lokale expertise. SPAANSE HYPOTHEKEN (BBVA, Santander, Caixa): Voordelen - Hogere financiering (tot 80%), soms lagere rente, lokale expertise, weinig fraude-risico (directe verificatie). Nadelen - Taalbarrière, langzamer proces, minder familiair, soms onflexibele voorwaarden. Aanbeveling: Voor meeste Nederlanders: Nederlandse bank (vertrouwdheid, zekerheid, taalvak). Voor wie Nederlands-sprekend in Spanje woont: Spaanse bank kan beter (lokale voordelen, hoger percentage).
Conclusie
Hypotheek in Spanje is haalbaar en betaalbaar voor Nederlanders. Vergelijk altijd Nederlandse en Spaanse opties, vraag meerdere offertes aan en kies op basis van rente + service.