PKO BP, mBank i Santander oferują kredyty hipoteczne do nieruchomości w Hiszpanii przy około 4,5-5,5 procent oprocentowaniu. Potrzebujesz 25-30 procent wpłaty własnej i możesz pożyczyć do 70 procent wartości. Zatwierdzenie zajmuje 4-6 tygodni.
Wielu Polaków myśli, że zakup nieruchomości w Hiszpanii wymaga zapłaty gotówką, ale to nieprawda. Polskie banki oferują atrakcyjne warunki kredytowe dla zakupu nieruchomości zagranicą. Oto wszystko, co powinieneś wiedzieć.
Polskie Banki: PKO BP, mBank i Inne
PKO BP i mBank to największe polskie banki oferujące kredyty hipoteczne dla nieruchomości w Hiszpanii. PKO BP oferuje do 70 procent sfinansowania z wymaganiem 25-30 procent wpłaty własnej. Oprocentowanie wynosi około 4,5-5,2 procent w zależności od warunków rynkowych i Twojej sytuacji. mBank oferuje podobne warunki z oprocentowaniem około 4,6-5,4 procent. Santander także oferuje kredyty hipoteczne, ale z bardziej restrykcyjnymi warunkami. Wszystkie banki wymagają dokładnej dokumentacji dochodów, aktywów i zdolności kredytowej. Proces rozpoczyna się od kontaktu z działem kredytów zagranicą w banku i wypełnienia aplikacji.
Warunki i Zobowiązania
Większość polskich banków wymaga minimum 25-30 procent wpłaty własnej. Możesz pożyczyć do 70 procent wartości nieruchomości (lub ceny, w zależności od tego, która jest mniejsza). Okres spłaty wynosi zwykle 15-25 lat, ale można negocjować. Bank wymaga dokumentacji dochodów z ostatnich 3 lat (zeznania podatkowe, listy wynagrodzeń). Musisz także udokumentować majątek finansowy aby pokazać, że masz wpłatę własną. Sprawdzenie kredytu jest przeprowadzane, a wcześniejsze zaciągnięcie długów jest brane pod uwagę. Jeśli masz słabą historię kredytową lub wysoki stosunek długu do dochodu, wniosek może być odrzucony.
Oprocentowanie i Koszty Dodatkowe
Obecne stawki odsetek (luty 2026) wynoszą około 4,5-5,5 procent dla polskich kupujących. Oprocentowanie ustabilizowało się po wcześniejszej zmienności. Opłata z tytułu pochodzenia wynosi około 0,3-1 procent kwoty kredytu. Ubezpieczenie ochrony płatności wynosi około 1-1,5 procent rocznie kwoty kredytu. Wycena nieruchomości kosztuje około 300-500 EUR. Całkowite opłaty pożyczki i ubezpieczenie wynoszą około 2-3 procent kwoty kredytu. Warto porównać oprocentowanie i warunki w kilku bankach zanim złożysz wniosek.
Proces Aplikacji
Proces zatwierdzenia kredytu hipotecznego do zagranicą zwykle zajmuje 4-6 tygodni. Krok 1: Skontaktuj się z bankiem i uzyskaj informacje. Krok 2: Zbierz dokumenty (zeznania podatkowe, listy wynagrodzeń, referencje bankowe, dokumentacja nieruchomości). Krok 3: Złóż wniosek ze wszystkimi dokumentami. Krok 4: Bank przegląda i prosi o dodatkowe informacje, jeśli potrzebne. Krok 5: Wycena nieruchomości jest przeprowadzana (3-4 tygodnie). Krok 6: Bank wydaje decyzję kredytową. Krok 7: Podpisujesz dokumenty kredytowe. Krok 8: Pieniądze są przekazane przy finalizacji zakupu. Ważne jest rozpoczęcie procesu wcześnie, nawet zanim znajdziesz nieruchomość.
Banki Hiszpańskie vs Polskie Banki
Hiszpańskie banki takie jak CaixaBank, BBVA i Santander także oferują kredyty hipoteczne dla obcokrajowców. Zaletą jest, że są lokalne i rozumieją lokalny rynek nieruchomości. Wadą są wyższe oprocentowania (4,8-6 procent), bardziej restrykcyjne warunki i większa biurokracja. Polskie banki oferują lepsze oprocentowania (4,5-5,5 procent) i prostszy proces, jeśli masz polski dochód. Większość Polaków wybiera polskie banki z tego powodu. Jeśli nie masz polskiego dochodu, banki hiszpańskie mogą być twoją jedyną opcją, ale spodziewaj się wyższych kosztów.
Porady do Zatwierdzenia
Aby zwiększyć szanse na zatwierdzenie kredytu hipotecznego, powinieneś: Mieć dochód: Minimum około 3,000-4,000 EUR na miesiąc, w zależności od kwoty kredytu. Mieć niski dług: Twój całkowity stosunek długu do dochodu nie powinien przekraczać 40-50 procent. Mieć dobrą historię kredytową: Spłacać rachunki na czas i nie mieć zaległości płatności. Udokumentować majątek: Mieć minimum 25-30 procent wpłaty własnej, którą możesz udokumentować. Wybrać stabilną nieruchomość: Nie kupuj nieruchomości, które są zbyt stare lub mają znane problemy. Zacząć wcześnie: Skontaktuj się z bankiem już zanim znajdziesz nieruchomość, aby być gotowym, gdy ją znajdziesz.
Alternatywa: Płatność Gotówką
Jeśli masz możliwość zapłaty gotówką lub otrzymania kredytu w Hiszpanii, możesz uniknąć niektórych kosztów polskiego banku. Zalety płatności gotówką: Prostszy proces, niższe całkowite koszty, silniejsza pozycja negocjacyjna. Wady: Wiążesz dużą ilość kapitału, który mógłby być inwestowany z zwrotem. Wielu wybiera hybrydę: zapłacić 30 procent gotówką i pożyczyć 70 procent. To daje optymalną równowagę między płynnością a sfinansowaniem.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny do nieruchomości w Hiszpanii z polskich banków jest realistycznym i oferuje atrakcyjne warunki. PKO BP i mBank to Twoje najlepsze opcje jako Polak. Zaplanuj co najmniej 4-6 tygodni na zatwierdzenie, przygotuj dokumentację i porównaj oprocentowanie z kilku banków. Przy dobrej ekonomii i planowaniu możesz sfinansować marzenie na Costa Blance.